理財教育

對於理財教育，我們常常重覆帶出習慣的重要性。在日常生活中，有我們諸多行為的背後原因，或都可以追溯到一些小時候的習慣。因此，為什麼很多事應該由小教起——為了養成一個好習慣。而一個習慣的始終，我們可以參考一下著名的經濟學理論——路徑依賴（Path Dependence）。此理論最早由經濟學家Paul·A·David提出。筆者讀後，深感習慣魔力的無遠弗屆。 （圖片提供：Mellow） 我們在使用現代社會中種種用品工具時，或未有深究其來歷，在小朋友「十萬個為什麼」式的追問時，只能一語記之曰：「係咁就係咁！」來將其打發。或者在公司裏面類似「呢件事以前無做過，所以就唔好做喇。」的觀念。 以鍵盤為例，或許我們大多習慣了其排列，便沒有深思為甚麼——為甚麼鍵盤的排列是QWERT，而非AOEUI（Dvorak Keyboard，此排列方式將常用字母放在中間一列，研究顯示能提升打字速度）？是因為QWERT鍵盤真的比較順手嗎？ 那麼我們應追溯到鍵盤的起源——打字機。在若干復古的店舖裏，如大家手多多去按按打字機的鍵盤的話，就會發現，一旦字打得太快，撥捍很易撞在一起。於是乎，當時的人才將鍵盤排成一個難以打得快的次序，以減低其打字速度。可是，儘管現代電腦已然不用撥桿，在一個不必刻意限制打字速度的時代，我們卻依然使用QWERT排列。 （圖片提供：Mellow） 另一個例子的時間跨度更大，效果雖然誇張，但卻值得深思。現在美國太空火箭推進器的寛度受限於火車隧道的寬度，隧道的寬度僅大於路軌，而路軌寬度受限於電車，電車軌又再追溯到近代的馬車的輪寬，然後追溯到羅馬戰車輪寬的標準，而其標準便是兩匹戰馬的臀寬——143.5釐米。 這種現象在路徑依賴理論中稱作Lock-in，一旦某種形式被鎖定，後人將不論其孰優孰劣，並將它一直流傳下去。因為對於後人而言，要改變一個已然鎖定的事物或制度，先前所付出的成本將付諸流水，成為沉沒成本（Sunk Cost）。以此來解釋日常生活習慣亦然，一旦我們建立某種習慣，便難以抽身。 《歸去來辭》有說：「悟已往之不諫，知來者之可追。」家長可能已有若干難以改變的生活習慣，但對於尚為白紙一張的小朋友而言，在他們幼年時作出指引，以建立一些良好習慣，讓他們「鎖定」在一條好路軌上，那以後他們將不論該習慣的好壞，一直依賴，此將對他們未來大有裨益。 因此，及早協助子女建立理財之習慣，也是由之有因。 內容提供：Mellow 刊載於︰GRWTH app

早前與大家討論過將小朋友的三個錢箱的理財方法。這個方法要旨之一，是讓小朋友有一個資產組合，並籍此分配自己的收入，支出等。這些錢箱，其道理就和大人的銀行帳戶一樣。然而，錢箱只能計算小朋友的總資產，若要再細分其收支數額的話，錢箱便無武之地了。 而許多家長對小朋友的理財教育往往就止步於錢箱，小朋友再長大之後，便由其自行理財。因而，小朋友在中小學時特別容易出現「月光」，甚或「星光」的現象（每月 /星期用光該月/星期的零用錢）。   以財務報表記錄收支 了解箇中原因，最好的方法便是讓小朋友有一個詳細的「財務報表」，將小朋友每一項收入和支出都記錄在案，從而了解是小朋友家力不足，還是零用錢不足，Mellow這一方面就可以幫到你。 當然，財務報表相信大家早已涉獵。接下來，要與大家討論的是一個不一樣的帳戶。   首先，情景一： 你提前買了一張價值500元的音樂會門票。準備出發去音樂會的時候，才發現門票丟失。已知，音樂會因為門票價格高昂，觀眾不多，到現場仍然可以再用500元買到同樣的門票。但是，你會願意去現場再花500元買一新張門票嗎？在大多數人的日常經驗裏，他們的選擇是不會。   情景二： 相反，如果之前沒有提前購票，而是在前往音樂會的路上，發現錢包裏有一張500元不見了，你還會繼續去音樂會購票嗎？大多數人都會選擇是會。 我們細心想想，其實兩個情境中的「你」，都是實質上都是損失了500元，但為何我們會出現不同的消費決定？   心理帳戶 芝加哥大學行為科學教授Richard Thaler發現，這是因為在我們心裏，有著一個心理帳戶（Mental Accounting），門票的500元和錢包中的500元的意義是不一樣的。前者在我們的心理帳戶中是歸於娛樂預算，既然丟了，再花錢就意味著我們在娛樂預算這一項，要花1000元來購買門票，這嚴重超支讓我們覺得不值。而後者是現金，雖然丟失了，但並不影響與我們的娛樂預算，門票的價值仍然是500元，尚可接受。   以此，亦能明瞭為什麼我們在消費政府「派糖」、或贏得獎金、六合彩之類的意外收入時，會一反以往消費習慣般，把它「一鋪清袋」。然而，錢的價值不變，只是人們往往未能對資產和額外的收入的價值一視同仁。   人對於收入支出的看法，其實是頗為矛盾的。家長的及早介入，有助小朋友去了解並防止因為這些矛盾而浪費了理財的好機會。Mellow提供記錄收支的功能，並讓家長實時追蹤孩子收支情況。電子化的零用錢更將新收到的零用錢直接歸到小朋友的資產之中，以免小朋友將其視之為「意外收入」，而大筆大筆的花光。   內容提供：Mellow 刊載於︰GRWTH app