心理帳戶

早前與大家討論過將小朋友的三個錢箱的理財方法。這個方法要旨之一，是讓小朋友有一個資產組合，並籍此分配自己的收入，支出等。這些錢箱，其道理就和大人的銀行帳戶一樣。然而，錢箱只能計算小朋友的總資產，若要再細分其收支數額的話，錢箱便無武之地了。 而許多家長對小朋友的理財教育往往就止步於錢箱，小朋友再長大之後，便由其自行理財。因而，小朋友在中小學時特別容易出現「月光」，甚或「星光」的現象（每月 /星期用光該月/星期的零用錢）。   以財務報表記錄收支 了解箇中原因，最好的方法便是讓小朋友有一個詳細的「財務報表」，將小朋友每一項收入和支出都記錄在案，從而了解是小朋友家力不足，還是零用錢不足，Mellow這一方面就可以幫到你。 當然，財務報表相信大家早已涉獵。接下來，要與大家討論的是一個不一樣的帳戶。   首先，情景一： 你提前買了一張價值500元的音樂會門票。準備出發去音樂會的時候，才發現門票丟失。已知，音樂會因為門票價格高昂，觀眾不多，到現場仍然可以再用500元買到同樣的門票。但是，你會願意去現場再花500元買一新張門票嗎？在大多數人的日常經驗裏，他們的選擇是不會。   情景二： 相反，如果之前沒有提前購票，而是在前往音樂會的路上，發現錢包裏有一張500元不見了，你還會繼續去音樂會購票嗎？大多數人都會選擇是會。 我們細心想想，其實兩個情境中的「你」，都是實質上都是損失了500元，但為何我們會出現不同的消費決定？   心理帳戶 芝加哥大學行為科學教授Richard Thaler發現，這是因為在我們心裏，有著一個心理帳戶（Mental Accounting），門票的500元和錢包中的500元的意義是不一樣的。前者在我們的心理帳戶中是歸於娛樂預算，既然丟了，再花錢就意味著我們在娛樂預算這一項，要花1000元來購買門票，這嚴重超支讓我們覺得不值。而後者是現金，雖然丟失了，但並不影響與我們的娛樂預算，門票的價值仍然是500元，尚可接受。   以此，亦能明瞭為什麼我們在消費政府「派糖」、或贏得獎金、六合彩之類的意外收入時，會一反以往消費習慣般，把它「一鋪清袋」。然而，錢的價值不變，只是人們往往未能對資產和額外的收入的價值一視同仁。   人對於收入支出的看法，其實是頗為矛盾的。家長的及早介入，有助小朋友去了解並防止因為這些矛盾而浪費了理財的好機會。Mellow提供記錄收支的功能，並讓家長實時追蹤孩子收支情況。電子化的零用錢更將新收到的零用錢直接歸到小朋友的資產之中，以免小朋友將其視之為「意外收入」，而大筆大筆的花光。   內容提供：Mellow 刊載於︰GRWTH app